Lo que aportas y lo que depende del rendimiento
Aportar 100 € al mes supone 1.200 € al año. La tabla parte de capital inicial cero, aportaciones al final de mes y rentabilidad anual efectiva constante. No descuenta comisiones, impuestos ni inflación. El 0% permite ver únicamente tus aportaciones; 4% y 7% son ejemplos para comparar; la tabla no indica qué probabilidad hay de alcanzarlos.
| Plazo | Aportado / 0% | 4% efectivo | 7% efectivo |
|---|---|---|---|
| 10 años | 12.000 € | 14.670 € | 17.105 € |
| 20 años | 24.000 € | 36.384 € | 50.754 € |
| 30 años | 36.000 € | 68.527 € | 116.945 € |
Empezar con una cantidad que puedas mantener
Con 100 € mensuales, el primer objetivo puede ser crear un hábito que quepa en tu presupuesto. Son 1.200 € anuales. No necesitas transformar esa cifra en una promesa de independencia financiera para que resulte útil: sirve para explorar una meta y observar el peso del tiempo. Si un mes no puedes aportar, no se cumple el calendario de la tabla; vuelve a calcular con el saldo y plazo que realmente queden.
Los gastos fijos pesan más con aportaciones pequeñas
Un coste fijo hipotético de 2 € por operación representa el 2% de una aportación de 100 €. No es lo mismo que una comisión anual sobre todo el patrimonio. Antes de comparar productos, distingue costes por compra, custodia y gastos recurrentes. La calculadora modela una comisión anual proporcional, por lo que no debes introducir ese 2% por operación como si fuera una tasa anual equivalente sin analizar los flujos.
Cómo reproducir los números
El tipo mensual se calcula como (1 + tasa anual) elevado a 1/12, menos uno. Cada mes se aplica al saldo anterior y se suma la nueva aportación. Dividir directamente el porcentaje anual entre doce utiliza otra convención y produce resultados distintos. Abre el ejemplo enlazado, mantén comisión e inflación en cero para reproducir la tabla y luego modifica una variable cada vez.
Una comisión anual cambia la proyección
En veinte años al 7% bruto, el escenario sin costes daría aproximadamente 50.754 €. Con un coste anual proporcional del 1%, el modelo usa un 5,93% neto y resulta en unos 44.990 €. No se resta un punto porcentual de forma exacta: se multiplican los factores de rendimiento y coste. Si introduces una rentabilidad que ya descuenta comisiones, no vuelvas a añadir ese coste.
Poder adquisitivo y riesgo
El saldo de veinte años al 7%, expresado con una inflación hipotética del 2%, equivaldría a unos 34.156 € en dinero de hoy. No es otra cantidad adicional. Además, un mercado real fluctúa: la tabla no simula pérdidas, retiradas ni cambios en las aportaciones. Una tasa media histórica no garantiza el resultado de un calendario futuro.
Qué revisar antes de convertirlo en un plan
- Que la aportación quepa en tu presupuesto sin depender de ingresos inciertos.
- Que el dinero necesario a corto plazo esté separado.
- Que comprendas costes, liquidez y riesgo del instrumento que estudias.
- Que puedas revisar la meta si cambian el ahorro disponible o la fecha.
Esta guía explica una relación matemática. No selecciona productos, no recomienda una cartera y no sustituye un análisis de tus circunstancias. Para una meta concreta, compara también cuánto habría que aportar en la calculadora de objetivo.
Prueba el cálculo con tus datos
Ahorrar mes a mes plantea una pregunta sencilla: ¿cuánto podría tener dentro de unos años? Prueba distintas aportaciones y rentabilidades, y comprueba cuánto cambian las comisiones y la inflación.
Abrir calculadora con ejemplo →Fuentes y método
Aplicamos la fórmula de interés compuesto con aportaciones al final de cada mes y convertimos la tasa anual efectiva a su equivalente mensual. Investor.gov explica este tipo de cálculo y el BCE, cómo la inflación cambia el poder de compra.
Consultar metodología y límites de esta herramienta.
Responsable del proyecto: Oscar JR · Contenido actualizado el .
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