La entrada y los gastos van por separado
Imagina que encuentras una vivienda por 250.000 € y puedes poner 50.000 € de entrada. El préstamo sería de 200.000 €, pero esos 50.000 € no cubren todo lo que necesitas para comprar. Aún faltan impuestos y otros gastos de la operación. La calculadora los separa para que puedas ver las dos cosas: la cuota de cada mes y el ahorro necesario al principio. Reserva también espacio en tu presupuesto para la mudanza, algún arreglo y los imprevistos que puedan surgir después.
Cómo se calcula
La fórmula que usamos
Qué supone este cálculo
Sistema francés con TIN constante. Los gastos de compra son un supuesto editable; no se actualizan según comunidad autónoma o tipo de vivienda.
Vivienda de 250.000 €, entrada de 50.000 € y préstamo de 200.000 €
TIN hipotético del 3%, 30 años y gastos de compra supuestos del 10%. Estos gastos suman 25.000 €: hacen falta 75.000 € al inicio antes de reservar un colchón. No son una oferta bancaria ni un impuesto universal.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Préstamo | 200.000,00 € |
| Cuota mensual | 843,21 € |
| Intereses en 30 años | 103.554,90 € |
| Entrada + gastos del ejemplo | 75.000,00 € |
Qué tipo de interés introducir
Usa el TIN anual de la oferta, no la TAE. La cuota financiera utiliza el TIN; la TAE ayuda a comparar el coste de las condiciones incorporadas en ella. Si tu hipoteca es variable, puedes sumar el índice y el diferencial para simular un periodo, pero mantenerlo durante treinta años es solo una hipótesis. La herramienta tampoco reproduce una hipoteca mixta con varios tramos. Prueba distintos tipos y consulta el calendario contractual.
Más años: una cuota menor, pero más tiempo pagando
Al repartir el préstamo entre más meses, la cuota suele bajar. A cambio, si mantienes el mismo tipo de interés, terminas pagando más intereses en total. Mira ambas cifras antes de elegir un plazo. Una mensualidad más alta puede ahorrar intereses y, a la vez, dejarte demasiado justo para los gastos de casa. El cuadro de amortización permite seguir cuánto debes todavía y cuánto has pagado en intereses; son dos cantidades distintas.
Cómo leer el esfuerzo mensual
El campo de esfuerzo divide la cuota entre el porcentaje de ingreso neto que quieres dedicar a ella. Si eliges 35%, se calcula qué ingreso haría que esta cuota representara ese porcentaje. No es una aprobación bancaria ni una recomendación personal. Tampoco incluye otras deudas: una cuota de coche, un préstamo o pagos aplazados reducen el margen. Añade suministros, comunidad, mantenimiento y tus gastos habituales al presupuesto familiar antes de decidir.
Una prueba de resistencia sencilla
Conserva el precio y la entrada y aumenta el tipo de interés uno o dos puntos. Después reduce mentalmente el ingreso disponible o introduce un esfuerzo menor. La pregunta es cuánto margen quedaría si la situación empeorara, no si el escenario más favorable permite comprar. Si necesitas financiación variable, realiza la prueba con el capital pendiente y el plazo restante cuando revises la cuota. Los tipos futuros no se conocen de antemano.
Costes que quedan fuera de la cuota
- Los gastos de compra se muestran como necesidad inicial, no dentro de la mensualidad.
- Seguros, productos vinculados, tasación y comisiones requieren consultar la oferta.
- Comunidad, tributos de propiedad, reparaciones y derramas pertenecen al presupuesto posterior.
- La cuota calculada no incorpora carencias, bonificaciones cambiantes ni amortizaciones extraordinarias.
Solicita el desglose de la operación y comprueba que los conceptos no estén duplicados. Si ya tienes la vivienda, la herramienta de amortización anticipada utiliza el saldo pendiente y responde a otra pregunta.
Qué mirar después de calcular la cuota
La cuota sirve para saber si una hipoteca cabe en el mes, pero antes de decidir conviene mirar también el dinero que necesitas al principio, los gastos de la vivienda y cuánto margen te queda si el tipo o tus gastos cambian.
Haz al menos dos simulaciones: una con las condiciones que esperas conseguir y otra algo peor. Si la segunda deja el presupuesto demasiado justo, esa información es tan importante como la cuota inicial.
Preguntas frecuentes
¿Introduzco el TIN o la TAE?
Introduce el TIN para calcular la cuota. Revisa la TAE y el desglose contractual para comparar el coste de las ofertas.
¿El 10% de gastos es obligatorio?
No. Es un ejemplo editable; los gastos reales dependen de la operación, la localización y las circunstancias aplicables.
¿Predice la cuota de una hipoteca variable?
No predice los tipos. Mantiene el TIN indicado durante el plazo para comparar escenarios.
¿La entrada incluye los gastos?
En esta calculadora, la entrada reduce el precio financiado y los gastos se añaden aparte al ahorro inicial necesario.
Fuentes y metodología
La cuota se calcula con el sistema francés de amortización: pagos mensuales iguales mientras no cambie el tipo. Las referencias del Banco de España ayudan a entender ese cálculo y la diferencia entre TIN y TAE.
Responsable del proyecto: Oscar JR · Contenido actualizado el .
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