Usa lo que debes hoy, no lo que pediste al principio
Abre el último recibo de la hipoteca o el cuadro de amortización. Necesitas el capital pendiente, los años que faltan y el tipo de interés actual. Después indica cuánto dinero quieres adelantar. Es fácil equivocarse y poner el préstamo original, pero eso ya no refleja tu deuda si llevas tiempo pagando. La simulación aplica el adelanto al comienzo del periodo; para saber el importe exacto en una fecha concreta, pide al banco el detalle de la operación.
Cómo se calcula
La fórmula que usamos
Qué supone este cálculo
Usa capital y plazo pendientes, con TIN constante. Ahorro antes de comisiones, efectos fiscales y coste de oportunidad del dinero.
Adelantar 15.000 € sobre 180.000 € pendientes a 25 años
TIN supuesto del 3%. Las dos opciones reducen inmediatamente la deuda en 15.000 €. Reducir plazo mantiene la cuota original y ajusta el último pago al saldo que queda, en lugar de cobrar una mensualidad completa adicional.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota antes de amortizar | 853,58 € |
| Cuota reducida | 782,45 € |
| Intereses evitados reduciendo cuota | 6.339,51 € |
| Intereses evitados reduciendo plazo | 15.374,39 € |
| Meses al mantener cuota | 265 |
| Último pago al reducir plazo | 354,50 € |
Reducir cuota: llegar más holgado a fin de mes
Con esta opción terminas en la misma fecha, pero pagas menos cada mes porque la deuda se ha reducido. Ese margen puede venirte bien si han aumentado los gastos o han bajado los ingresos. A igualdad de condiciones, normalmente ahorras menos intereses que reduciendo plazo, pero consigues algo diferente: una obligación mensual más pequeña. Para comparar, piensa qué uso le darías a ese dinero y si necesitas disponer de él ahora.
Reducir plazo: pagar durante menos tiempo
La segunda mantiene la cuota calculada antes de la amortización y elimina pagos al final. Con un tipo positivo constante suele reducir más intereses porque el saldo se devuelve antes. La herramienta ajusta el último recibo: no cuenta como completa una cuota si solo queda por pagar una fracción. Ese detalle importa al comparar resultados y también cuando se introduce interés cero, caso en el que no hay intereses que ahorrar.
El dinero amortizado deja de estar disponible
Adelantar 15.000 € reduce una deuda, pero también reduce tu efectivo en esa cantidad. Antes de usarlo todo, separa los gastos previsibles y el dinero reservado para imprevistos. Si luego necesitas un préstamo más caro, parte de la ventaja puede desaparecer. La calculadora no conoce tu estabilidad laboral ni tus otras deudas; por eso muestra las consecuencias de cada opción sin elegir automáticamente por ti.
Comisiones, fiscalidad y tipo variable
El ahorro presentado es bruto respecto a los intereses del escenario. Descuenta cualquier comisión aplicable y comprueba posibles efectos fiscales según tu contrato y situación. Si la hipoteca es variable, cambiar el tipo altera los dos resultados: realiza varias simulaciones. No interpretes un ahorro a veinte años como una cantidad garantizada hoy. Tampoco compares directamente intereses nominales ahorrados con una rentabilidad de inversión incierta sin considerar riesgo, tiempo y costes.
Cómo comparar las dos opciones con calma
- Anota cuánto bajaría la cuota y qué uso tendría ese margen.
- Comprueba cuántos meses se eliminarían manteniendo la mensualidad.
- Resta los costes de ejecutar la amortización.
- Repite con una cantidad menor para conservar más liquidez.
Si tu prioridad cambia, puede cambiar la alternativa preferida aunque el cálculo sea el mismo. Guarda la simulación junto con el presupuesto del banco y comprueba que ambos usan exactamente saldo, fecha, tipo y plazo equivalentes.
Cómo interpretar una amortización anticipada
Reducir plazo suele recortar más intereses; reducir cuota libera dinero cada mes. La opción más útil depende de si valoras más ahorrar intereses o ganar margen mensual. Comprueba también si tu contrato tiene comisión por amortización.
No destines automáticamente todo el ahorro disponible a la hipoteca. Después de amortizar deberías seguir teniendo margen para imprevistos y otros objetivos cercanos.
Preguntas frecuentes
¿Siempre conviene reducir plazo?
No. Con TIN positivo constante suele ahorrar más intereses, mientras reducir cuota libera más dinero cada mes. Liquidez y situación personal también cuentan.
¿Incluye la comisión de amortización?
No. Los ahorros mostrados son anteriores a comisiones y efectos fiscales. Contrasta el coste de la operación con la entidad.
¿Por qué la última cuota puede ser menor?
Al reducir plazo, el saldo final puede ser inferior a una mensualidad normal. La herramienta limita ese último pago al capital e intereses pendientes.
¿Qué ocurre con un TIN del 0%?
No hay intereses que ahorrar. La aportación reduce la cuota o el número de pagos, pero no genera un ahorro de intereses.
Fuentes y metodología
Recalculamos la deuda después del pago anticipado y comparamos los dos calendarios. Al reducir plazo, el último recibo se ajusta al saldo que queda. El Banco de España explica las condiciones de la amortización anticipada.
Responsable del proyecto: Oscar JR · Contenido actualizado el .
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